複利計算：使用說明與常見問題

複利被稱為「世界第八大奇蹟」——利息會再生利息，時間越長、效果越驚人。本工具算出本金在不同報酬率、年限與複利頻率下的未來總值與獲利。重點：越早開始、持有越久，複利的威力越大。

複利到底多可怕？和單利差了 294 萬

「單利」是只有本金生利息；「複利」是利息也會再生利息。差別在短期看不太出來，拉長就非常驚人。

以本金 100 萬、年報酬 6%、投資 30 年為例：

• 單利：每年固定賺 6 萬，30 年後總共 280 萬
• 複利：利滾利，30 年後成長為 574 萬

同樣的本金、同樣的報酬率，光是「讓利息留在裡面繼續滾」，就多出 294 萬。這也是為什麼投資最忌諱「賺一點就領出來花掉」——你領走的不只是那筆錢，還有它未來能長出來的所有果實。

72 法則：三秒心算你的錢多久翻倍

不用開計算機也能估算：72 ÷ 年報酬率（%）≈ 資產翻倍所需年數。

• 年化 3% → 約 24 年翻倍（精算 23.4 年）
• 年化 6% → 約 12 年翻倍（精算 11.9 年）
• 年化 8% → 約 9 年翻倍（精算 9.0 年）
• 年化 10% → 約 7 年翻倍（精算 7.3 年）

誤差極小，非常好用。反過來也成立：用 72 除以通膨率，就是你購買力「腰斬」的年數。通膨 3% 的話，24 年後你的現金只剩一半價值——這正是「錢放著不動也在虧」的原因。

時間比金額重要：晚 10 年開始，月投兩倍也追不上

這是複利最反直覺、也最該讓年輕人知道的一課。兩個人都投資到 65 歲、年化都是 7%：

• 小明：25 歲開始，每月只投 5,000 元，投 40 年。總共投入 240 萬，最後累積約 1,312 萬。
• 小華：35 歲才開始，每月投 10,000 元（金額是小明的兩倍），投 30 年。總共投入 360 萬，最後累積約 1,220 萬。

小華每月投入是小明的兩倍、總共多投了 120 萬，最後還是輸給小明。差別只在於：小明多了 10 年讓複利發酵，而且是最前面、最珍貴的 10 年。

複利最需要的養分不是錢，是時間。所以理財最好的開始時間是十年前，其次是現在。

別被複利公式騙了：三個現實前提

計算機算出來的漂亮數字，建立在三個假設上。理解它們，你才不會誤判風險：

1. 報酬率是「假設值」，不是保證。 真實市場會漲會跌，年化 7% 是長期平均，中間可能有幾年是負的。試算時建議用保守數字（例如 5～6%），不要用最樂觀的。
2. 利息必須「再投入」，複利才成立。 領出來花掉，就退化成單利。股息再投資、不隨意贖回，是複利能運作的前提。
3. 時間必須夠長。 複利的曲線前段幾乎是平的，後段才陡峭上揚。前 10 年可能覺得「怎麼沒感覺」，這很正常——多數人就是在這裡放棄的。

另外提醒：計算機的「複利頻率」（年、季、月、日）影響其實不大，真正決定結果的是報酬率與年限這兩個變數。

常見問題 FAQ

Q：複利和單利差多少？

A：單利只對本金計息；複利連同先前累積的利息一起計息。時間一拉長，兩者的差距會非常巨大。

Q：複利頻率有差嗎？

A：有。同樣年利率下，計息越頻繁（每月 > 每季 > 每年）最終金額略高，但影響遠不如「年限」與「報酬率」來得大。

Q：怎麼運用複利？

A：長期持有、持續投入、別中途解約，並盡量壓低費用與稅負，讓資產不間斷地滾下去。