定存到期試算：使用說明與常見問題

定存是最保守的理財工具，本金有保障、利率固定。本工具算出定存到期的本利和與利息。提醒：定存利率常低於通膨率，長期實質購買力可能不增反減，較適合放短期備用金，而非長期累積財富。

殘酷真相：定存賺了 24,569，其實虧了 12,886

定存最危險的地方，是它讓你「感覺很安全」。我們實際算一次。存 50 萬、利率 1.6%、3 年：

• 3 年後本利和 524,569 元，帳面賺了 24,569 元。數字有變多，看起來很安全。
• 但如果這 3 年通膨是 2.5%，把 524,569 元換算回「今天的購買力」，只剩下 487,114 元。

換句話說，你的錢實質上少了 12,886 元——能買到的東西變少了。名目報酬 1.6% 減去通膨 2.5%，實質報酬是 −0.88%。

這就是所謂的「無風險的緩慢虧損」：你沒有虧掉任何一塊錢，卻一直在流失購買力。想確認你的實質報酬，用實質報酬率試算算一次。

別再糾結「月複利比較好」——實際只差 183 元

很多人選定存方案時，糾結「要選年複利還是月複利」，以為差很多。實際算給你看，同樣50 萬、1.6%、3 年：

• 年複利：524,386 元
• 月複利：524,569 元

差距只有 183 元。三年下來，連一頓飯都不到。

真正決定結果的是利率和本金。同樣條件下，利率從 1.6% 提高到 2.0%，利息就從 24,569 變成 30,892，多賺 6,323 元——是複利頻率影響的 34 倍。與其研究計息方式，不如多花十分鐘比較各家銀行的利率。

定存不是不能用，是要用對地方

看完上面，你可能覺得「那定存根本沒用」。錯了——定存有它不可取代的角色，只是不該拿它當「理財主力」。

定存最適合的用途：

• 緊急備用金：這筆錢的任務是「隨時拿得到、絕不能虧」，報酬率根本不是重點。定存（或數位帳戶高利活存）正好。
• 1～3 年內確定要用的錢：頭期款、結婚基金、預計的大額支出。這種錢放股市，萬一剛好碰上下跌就慘了。
• 心理上完全無法承受波動的人：與其被市場嚇到亂賣，不如安穩定存。

不適合的用途：退休金、10 年以上的長期資產累積。那種時間尺度下，通膨會把定存的購買力啃得很嚴重。

三個能多賺一點的定存技巧

1. 比較「數位帳戶高利活存」：不少數位銀行提供比定存還高的活存利率（常有額度上限），既能隨時提領、利率又不輸定存，對緊急備用金來說幾乎是完勝定存。
2. 用「階梯式定存」保留彈性：把錢分成幾筆、錯開到期日（例如分成 1 年、2 年、3 年期）。臨時要用錢時只需解約其中一小筆，其他繼續享有原利率，不必整筆中途解約損失利息。
3. 機動利率 vs 固定利率：升息循環中選機動（利率會跟著調高），降息循環中選固定（鎖住現在的高利率）。不確定就分一半，兩邊都放。

※ 中途解約通常只能領到打折後的利息（常見為八折），且是按實際存滿期間計算，這也是為什麼分筆存很重要。

常見問題 FAQ

Q：定存和活存差在哪？

A：定存約定一段期間不動用、利率較高；活存隨時可領、利率低。本工具計算的是定存。

Q：提前解約會怎樣？

A：多數銀行提前解約會按「打折利率」計息（常見打 8 折），會少領利息，但本金不會虧損。

Q：定存利率要輸入多少？

A：依各銀行公告的牌告利率，目前台幣一年期定存約 1.5%～1.7%，可上銀行官網查最新數字。