轉貸／購點回本試算：使用說明與常見問題

轉貸（借新還舊）或向銀行「購點」降低利率，通常要先付一筆費用——代書費、塗銷與設定規費、甚至原貸款的違約金。值不值得，關鍵在「多久能用每月省下的錢把這筆成本賺回來」。本工具幫你算出回本月數與剩餘期間的淨節省，讓你不再憑感覺決定要不要轉貸。

轉貸划不划算，一條公式看懂：回本時間

轉貸（借新還舊）或向銀行「購點」降息，能讓月付變少，但要先付一筆費用。到底值不值得，關鍵只有一個數字——回本時間：

以貸款餘額 800 萬、剩 25 年，利率從 2.5% 轉到 2.0%，費用 10 萬為例：

• 原月付 35,889 元 → 新月付 33,908 元，每月省 1,981 元
• 回本時間 ＝ 100,000 ÷ 1,981 ≈ 51 個月（約 4 年 3 個月）
• 撐完剩餘 25 年，扣掉費用後淨省約 49.4 萬元

判斷法則很簡單：只要你預計持有這間房、繼續繳這筆貸款的時間，超過「回本時間」，轉貸就划算。上例 4 年多就回本，之後省的全是淨賺，只要不打算 4 年內賣房或還清，就值得轉。

別只看利率：費用與違約金才是隱藏成本

轉貸最容易被忽略的，就是「費用」這一欄——它直接決定回本時間長短。轉貸的成本通常包含：

• 代書費、塗銷與設定規費：辦理抵押權塗銷與重新設定的必要費用。
• 新貸款的開辦費、帳管費、鑑價費：各家銀行不一。
• 原貸款的提前清償違約金：這筆最容易踩雷。如果你的舊房貸還在「綁約期」內，提前還清可能被收一筆違約金，務必先問清楚並加進費用裡。

把這些全部加總當作上方的「轉貸費用」，算出來的回本時間才真實。很多人只比「利率降了多少」就衝去轉，結果違約金一收，回本時間硬是拉長好幾年。

反過來，如果利率只降一點點（例如 2.2% 降到 2.0%），每月只省 476 元，同樣 8 萬費用要 14 年才回本——這種就未必值得。利率降幅越大、貸款餘額越高、剩餘年限越長，轉貸越有利。

什麼情況該轉、什麼情況別轉？

綜合來說，轉貸／購點適合這些情況：

1. 還會住很久、貸款還很長。回本時間才 4 年、你卻還要住 20 年，這種穩賺不賠。反之，如果一兩年內可能換屋或賣房，還沒回本就出場，等於白付費用。
2. 利率降幅夠大、餘額夠高。每月省得越多，回本越快。餘額只剩一點點、或利率只差 0.1%，省的錢常常補不回費用。
3. 舊貸款已過綁約期、沒有違約金。能省下最大一筆隱藏成本。

另外，轉貸不是唯一選擇。如果你手上剛好有一筆閒錢，與其花錢轉貸降息，不如直接提前還一筆本金，同樣能省利息又不用付轉貸費用，兩者可一起試算比較。更完整的轉貸眉角，見房貸轉貸指南；重新規劃整體房貸則用房貸計算機。

常見問題 FAQ

Q：回本月數怎麼算？

A：回本月數＝轉貸總費用 ÷ 每月省下的月付金。例如費用 8 萬、每月省 4 千，就是 20 個月回本。只要你會持有房子超過這段時間，轉貸通常就划算。

Q：有哪些費用要算進去？

A：常見有：新貸款的設定規費（約貸款額 1.2‰）、地政塗銷與設定、代書費、帳管費，以及最容易被忽略的——原貸款若還在綁約期，可能有提前清償違約金。全部加總才是真實成本。

Q：利率只差一點點值得轉嗎？

A：看餘額和年限。餘額大、年限長時，利率差 0.2～0.3% 每月也能省不少、很快回本；但餘額小或快還完時，省的有限，可能還沒回本就還清了，就不划算。用本工具實算最準。