定期定額試算：使用說明與常見問題

定期定額（每月固定金額投資）是小資族累積資產最常用的方法，能分散進場時點、降低擇時風險。本工具算出每月投入在預期報酬率下，N 年後的總值、累積投入與獲利。

每月 1 萬、年化 7%，10／20／30 年會變多少？

定期定額的威力必須拉長時間才看得出來。以每月投入 1 萬元、年化報酬 7% 實算：

• 10 年：投入 120 萬 → 累積約 173 萬（其中獲利 53 萬）
• 20 年：投入 240 萬 → 累積約 521 萬（其中獲利 281 萬）
• 30 年：投入 360 萬 → 累積約 1,220 萬（其中獲利 860 萬）

注意獲利佔比的變化：10 年時獲利只佔總值三成，但到了 30 年，「利滾利」滾出來的錢已經是你本金的兩倍以上。這條曲線前段平緩、後段陡升，正是多數人在前 10 年放棄的原因——他們在複利即將起飛前下車了。

「平均成本法」到底怎麼幫你賺錢？

投資最難的是「什麼時候買」。買在高點套牢、想等低點又永遠等不到，這是多數人賠錢的主因。

定期定額直接把這個難題移除：不管漲跌，每月固定日期、固定金額買進。於是——

• 股價低的時候，同樣的錢買到比較多單位
• 股價高的時候，同樣的錢買到比較少單位

長期下來，你的平均持有成本會低於期間的平均價格。這不是魔法，而是數學上的必然（調和平均數小於算術平均數）。你不需要預測市場，只需要持續執行。

最關鍵的一課：大跌時該停扣嗎？

不該。而且大跌正是定期定額最有價值的時候。

很多人在市場下跌時停扣，覺得「先避開再說」。但這剛好把定期定額的核心優勢丟掉了——低點正是你用同樣的錢買到最多單位的時機。等市場回升，這些便宜買進的部位就是你報酬的主要來源。

停扣的實質效果是：你只在高點買、不在低點買，把「低買高賣」做成了「只高買」。

真正該停扣的情況只有一種：你的生活出了狀況，這筆錢必須拿去救急。這也是為什麼投資之前一定要先存好緊急備用金——有了它，你才有本錢在市場最恐慌的時候繼續扣款。

該投多少？報酬率該填幾 %？

金額：先建立 3～6 個月的緊急備用金，再把「短期不會動用」的閒錢拿來定期定額。常見建議是月收入的 10～30%，但關鍵是你能不能不間斷地執行十年以上——寧可少一點、但撐得久。

報酬率：這是試算時最容易灌水的欄位。全球股票型 ETF 長期年化約 5～8%（且中間會有大幅波動），建議保守抓 5～6%來規劃。用 10%、15% 去算會得到很爽但不切實際的數字，反而會讓你低估真正需要投入的金額。

別忘了通膨：算出來的 1,220 萬是 30 年後的「名目金額」，購買力不等於今天的 1,220 萬。想看真實購買力，請把預期報酬減去通膨率，或直接用實質報酬率試算換算。

常見問題 FAQ

Q：定期定額一定賺嗎？

A：不保證。它能平攤成本、降低波動風險，但最終報酬仍取決於市場。建議搭配分散標的與長期持有。

Q：每月該投入多少？

A：量力而為。先建立緊急備用金後，把可長期不動用的閒錢拿來投資，常見建議是月收入的 10～30%。

Q：報酬率該抓多少？

A：視標的而定。全球股票型 ETF 長期年化約 5～8%（含波動），試算時建議保守一點，別用過於樂觀的數字。