車貸試算：使用說明與常見問題

購車分期是常見的貸款。除了車價與利率，還要留意手續費、開辦費與強制保險等隱藏成本。本工具算出每月還款與總利息，幫你評估分期是否划算。一般建議車貸月付不超過月收入的 15%。

⚠️ 車貸最大陷阱：「年息 3%」可能其實是 5.6%

這是買車時最容易被坑、也最少人講清楚的一件事。車商說的「年息 3%」，很多時候用的是「附加率（add-on rate）」，而不是銀行房貸那種「年利率（APR）」。兩者差很多。

附加率的算法：利息 ＝ 貸款總額 × 利率 × 年數，然後把本金加利息除以期數。以貸 80 萬、「年息 3%」、5 年為例：

• 利息 ＝ 80萬 × 3% × 5 ＝ 120,000 元，每月還 15,333 元

但真正的年利率 3%（本息攤還）應該是：

• 總利息只要 62,497 元，每月還 14,375 元

差了將近 6 萬元！為什麼？因為你每個月都在還本金、欠款越來越少，利息本來就該跟著變少；但附加率卻是從頭到尾都用「原始貸款金額」算利息，等於對你早就還掉的錢也收利息。

換算結果：附加率 3% ≈ 真實年利率 5.6%，幾乎是兩倍。

怎麼自保？直接問業務兩句話：「這是附加率還是年利率？」「請給我總費用年百分率（APR）和總還款金額。」然後把總還款金額拿來跟上方計算機比對。

利率差 3%，5 年多付 6.5 萬

車貸利率的區間比房貸大很多（信用條件、車商方案、是否為原廠貸都會影響）。以貸 80 萬、5 年、本息攤還實算：

• 年利率 3%：月付 14,375 元，總利息 62,497 元
• 年利率 6%：月付 15,466 元，總利息 127,974 元
• 年利率 9%：月付 16,607 元，總利息 196,401 元

從 3% 到 9%，月付只差 2,232 元，感覺還好；但總利息從 6.2 萬變成 19.6 萬，多付超過 13 萬。所以別只比「月付多少」，一定要比總利息——這正是業務最不想讓你注意的數字。

車貸和房貸最大的不同：資產在貶值

房貸借錢買的是「可能會增值」的房子；車貸借錢買的是一落地就開始貶值的車子。這個差別非常關鍵。

新車前三年折舊往往最兇（常見說法是三年可能掉三到四成價值）。如果你頭期款付得少、貸款年限拉得長，很可能出現「負資產」：車子的市價已經低於你還欠銀行的餘額。這時候你想換車或賣車，還得自己補錢給銀行。

降低風險的做法：

• 頭期款至少兩成，讓貸款餘額一開始就低於車價
• 年限別拉太長（建議 5 年以內），拉長只是讓月付好看，但貶值速度不會等你
• 月付控制在月收入 15% 以內，而且要把保養、保險、油錢、停車費一起算進去

買車真正的成本，遠不只車價

算車貸時只看月付，會嚴重低估養一台車的負擔。這些是「車價之外」的必然支出：

1. 一次性：牌照稅、燃料稅（首年）、領牌規費、車商手續費／開辦費、強制險與任意險保費。
2. 每年固定：牌照稅＋燃料稅、保險續保、定期保養。
3. 每月變動：油錢／電費、停車費（都會區常是大宗）、過路費、洗車。
4. 不定期：輪胎、電瓶、耗材、維修、自負額。

務實的做法：把「車貸月付 ＋ 每月攤提的保險與稅金 ＋ 油錢 ＋ 停車費」加總，這才是你每個月真正要付的養車成本。很多人算完會發現，實際負擔是月付的 1.5 倍以上。

如果這個總額已經超過月收入的 15～20%，那就該考慮買便宜一點的車、或先別買。想確認整體負債是否過重，用負債收入比 DTI 試算檢查一次。

常見問題 FAQ

Q：車貸利率為什麼比房貸高？

A：車輛會折舊、擔保價值下降快，對銀行而言風險較高，所以利率通常高於房貸，常見約 3%～8%。

Q：零利率分期是真的免費嗎？

A：不一定。有些「零利率」會反映在較高的車價或另收手續費，記得拿總支出（含所有費用）來比較才準。

Q：頭期款付多少比較好？

A：頭期款越高、貸款本金越少、總利息越低，一般建議至少付 2 成，月付壓力也較小。