貸款負擔比 DTI：使用說明與常見問題

DTI（負債所得比）＝每月還款總額 ÷ 月收入，是銀行核貸與你自我檢視財務健康的重要指標。本工具算出你的 DTI 並判斷是否健康。一般建議所有貸款月付合計不超過收入的 36%。

DTI 是什麼？銀行審貸的第一道關卡

DTI（Debt-to-Income，貸款／負債所得比）就是每月還款總額 ÷ 每月收入，是銀行決定要不要借你錢、借多少的核心指標。實算幾個情境：

• 月收入 6 萬、每月各項還款合計 2 萬 → DTI = 33.3%，屬健康範圍
• 月收入 6 萬、每月還款升到 2.4 萬 → DTI = 40%，剛好踩到銀行常用的警戒線
• 月收入 8 萬、每月還款 3.2 萬 → DTI 一樣是 40%——關鍵看比例，不是絕對金額

台灣銀行審核房貸時，普遍把每月房貸月付金占收入 40% 以內當作可接受上限（含其他負債的總 DTI 會更嚴）。本工具用 36% 作為健康提示線，是更保守、對你財務更安全的標準。

「還款總額」要算進哪些？別漏掉隱形負債

很多人算 DTI 只算房貸，結果送件被銀行打槍才發現漏了一堆。銀行眼中的「每月還款總額」包含：

• 房貸、車貸、信貸的每月月付金
• 信用卡循環未清餘額的最低應繳（甚至以總額的一定比例估算）
• 就學貸款、手機／3C 分期、保單貸款等各種分期
• 要新申請的這筆貸款月付金

所以填「每月還款總額」時請把上述全部加進去，才貼近銀行的實際計算。特別提醒：信用卡只要有循環或分期，就會被計入負債，這是很多人 DTI 爆表卻不自知的原因。想知道現在還款結構是否健康，也可用預算分配攻略檢視收支。

DTI 太高怎麼辦？三個方向下手

如果算出來 DTI 超過 40%，代表你的收入被還款綁得太緊，抗風險能力差。要降低，就從分子（還款）和分母（收入）兩邊著手：

1. 降低每月還款：把高利率債務整合成低利率（例如用信貸還卡債，但別以債養債），或和銀行談拉長年限——月付金會下降，但記得總利息會增加，用一般貸款試算先看清代價。
2. 先清掉小額高利債：卡債、循環利息是 DTI 殺手，優先清償，見信用卡循環利息試算它有多貴。
3. 提高收入或頭期款：買房時多準備頭期款、少借一點，DTI 自然下降，也更容易過件。

健康的 DTI 不只讓你貸得過，更是留給自己「意外發生時還撐得住」的安全邊際。

常見問題 FAQ

Q：DTI 多少算健康？

A：一般 36% 以下算健康，超過代表負債偏重、財務彈性低；銀行核貸時 DTI 過高也較難過件。

Q：哪些要算進負債？

A：房貸、車貸、信貸、就學貸款、信用卡分期等每月應還金額都要算入，房租通常也納入評估。

Q：DTI 太高怎麼辦？

A：提高收入、提前清償小額高利貸款、避免再增加新貸款，或拉長年限降低月付（但會增加總利息）。