頭期款試算：使用說明與常見問題

買房第一關就是頭期款。本工具用房屋總價與自備款成數，算出頭期款、貸款金額與每月房貸。台灣首購房貸成數常見 7～8 成，等於要自備 2～3 成。

頭期款＝房價 × 自備成數，用實際數字看

在台灣買房，銀行房貸一般最多貸房價的 7～8 成，剩下的 2～3 成就是你要先準備的頭期款（自備款）。以總價 1,500 萬、房貸 2.1%、30 年為例：

• 自備 2 成 → 頭期款 300 萬、貸 1,200 萬，每月還 44,957 元，30 年總利息約 418 萬
• 自備 3 成 → 頭期款 450 萬、貸 1,050 萬，每月還 39,337 元，總利息降到約 366 萬

可以看到，頭期款多備一成（150 萬），每月少繳約 5,600 元、30 年少付約 52 萬利息。頭期款其實是最有效的「省息槓桿」之一。

別只準備頭期款！這些「隱藏費用」常讓人措手不及

買房要準備的錢，遠不只頭期款。很多首購族把積蓄剛好湊到 2 成，結果被一堆雜費打亂陣腳。務必額外預留：

• 契稅、印花稅、代書費、地政規費：買賣過戶的必要稅費。
• 仲介費：買方通常付成交價的 1～2%（1,500 萬的房子就是 15～30 萬）。
• 房貸設定費、開辦費、鑑價費、火險地震險。
• 裝潢、家具、家電：中古屋尤其常見，動輒數十萬到上百萬。

粗估這些雜支＋裝潢，最好在頭期款之外再多備房價的 5～10%。這也是為什麼「頭期剛好夠」其實很危險——建議先用存錢目標試算把「頭期＋雜費」當成一個更大的目標來存。

頭期款要付多少才對？在利息與現金之間拿捏

「頭期付越多越好」不完全正確，關鍵是機會成本。付多頭期，好處是貸款少、利息省、每月輕鬆、也更容易過件；壞處是一大筆現金被鎖進房子裡，一旦失業、生病、想投資都動不了。

實務上的拿捏原則：

1. 先確保頭期付完後，手上還留得住緊急預備金（至少 3～6 個月生活費），別為了多付頭期把自己掏空，先用緊急預備金試算抓底線。
2. 比較房貸利率 vs 你的投資報酬：房貸利率約 2%，若你有把握長期投資報酬更高，付到最低成數、把餘錢拿去定期定額可能更划算；反之若你偏保守、討厭負債，多付頭期換安心也合理。
3. 先確認每月月付金落在DTI 40% 以內再決定成數。

完整首購步驟見首購房貸攻略。

常見問題 FAQ

Q：頭期款要準備幾成？

A：一般自備 2～3 成（貸款 7～8 成）。第二屋或特定地區受信用管制，成數可能更低、要自備更多。

Q：頭期款之外還要什麼錢？

A：契稅、印花稅、代書費、仲介費、火險地震險、裝潢費等，合計可能再多花房價的數個百分點。

Q：頭期款不夠怎麼辦？

A：可拉長自備儲蓄期、找成數較高的方案、或親屬贈與（注意贈與稅），但別勉強讓月付超出負擔。