定存 vs 投資：使用說明與常見問題

一筆閒錢，放定存「保本但利率低」，還是拿去投資「報酬高但有風險」？本工具把同一筆本金，用定存利率與預期投資報酬率分別複利 N 年，畫出走勢圖、算出差距，幫你看清長期的差別。

同一筆 100 萬，10／20／30 年後差多少？

「錢放定存最安全」——這句話短期沒錯，長期卻可能讓你錯過一大筆財富。以本金 100 萬、定存年利率 1.6%、投資年報酬 6%實際拉開時間看：

• 10 年：定存滾到約 117 萬，投資約 179 萬，差距 62 萬
• 20 年：定存約 137 萬，投資約 321 萬，差距擴大到 183 萬
• 30 年：定存約 161 萬，投資約 574 萬，差距高達 413 萬

同一筆本金、什麼都沒多做，只是換個地方放，30 年後差了超過 4 倍本金。原因是複利：1.6% 和 6% 的差距每一年都在放大，時間越長、差距呈指數擴大。這也是為什麼「長期資金放定存」的機會成本，遠比多數人想的大。

定存真正的敵人是通膨：帳面賺、實質虧

定存最危險的地方，是它讓你「感覺安全」，卻可能正在悄悄虧錢。關鍵在於名目利率要減掉通膨，才是你真正的報酬。

當定存利率 1.6%、而通膨 2.5% 時，你的實質報酬是 −0.9%：帳戶數字每年變多，但那些錢能買到的東西卻變少了。這就是所謂「無風險的緩慢虧損」——你一塊錢都沒虧，購買力卻年年流失。

投資的目的，很大一部分就是為了跑贏通膨。年化 6% 減去 2.5% 通膨，實質報酬仍有約 3.5%，資產才是真的在成長。想看自己的錢扣掉通膨後剩多少，用實質報酬率試算；想了解通膨如何一點一滴吃掉現金，參考通膨怎麼吃掉你的錢。

不是二選一：定存放哪、投資放哪

看完上面的差距，別急著把定存全部解約去 all in 投資——那是另一個極端。正確做法是依「這筆錢多久後要用」來分配：

1. 短期會用到的錢（2 年內）→ 定存／高利活存。緊急備用金、明年的頭期款或學費，要的是「隨時拿得回、不會虧」，這正是定存的強項，波動的投資反而不適合。
2. 長期不會動的錢（5 年以上）→ 投資。退休金、小孩的教育基金，時間夠長就能靠複利成長、也有本錢等待市場起伏，別讓它在定存裡被通膨慢慢侵蝕。
3. 中間的錢，視風險承受度分層配置。

換句話說，定存和投資不是對手，而是分工：定存負責「守」，投資負責「攻」。守住短期安全、放手讓長期資金成長。想開始長期投資，可先看投資入門指南，並用定期定額試算規劃每月投入。

常見問題 FAQ

Q：定存和投資怎麼選？

A：短期要用、不能虧的錢放定存；長期（5 年以上）、能承受波動的閒錢適合投資。兩者可搭配，不是非此即彼。

Q：為什麼長期差距這麼大？

A：因為複利。投資報酬率即使只比定存高幾個百分點，經過十幾二十年複利放大，最終金額會差非常多。

Q：投資真的會贏定存嗎？

A：長期、分散、低成本的投資「預期」會贏，但不保證，且過程有波動甚至虧損。本工具用固定報酬率假設，實際請保守看待。