房貸轉貸試算：使用說明與常見問題

房貸轉貸（借新還舊）到更低利率，能省下可觀利息。本工具比較目前利率與新利率，算出每月可省與總共可省。提醒：轉貸有代書費、設定費、塗銷費等成本，要扣掉才知道真正划不划算。

轉貸能省多少？用實際數字看門道

房貸轉貸就是把現有房貸「搬」到另一家利率更低的銀行。省多少，取決於利差和剩餘年限。實算一個典型情境：

• 剩餘房貸 800 萬、剩 20 年，利率從 2.5% 轉到 2.0% → 每月從 42,392 元降到 40,471 元，每月省 1,922 元，20 年總共省下約 46 萬

可以看到，即使利率只差 0.5%，因為房貸本金大、年限長，累積下來的利息省很多。這也是為什麼房貸利率哪怕只低 0.25%，都值得認真評估轉貸——它的槓桿效果遠比小額貸款明顯。

別只看利差！轉貸有這些「隱藏成本」

這台工具算的是「純利息」的節省，但實際轉貸你要另外掏出一筆轉貸成本，評估時一定要扣掉：

• 原貸款的提前清償違約金：如果你的房貸還在綁約期（通常 2～3 年）內，提前還清（轉走）會被原銀行收違約金，這是轉貸最大的地雷。務必先確認自己有沒有出綁約期。
• 新貸款的設定費、代書費、鑑價費、塗銷費：一套辦下來常在 幾萬元之譜（含地政規費、代書費、開辦費等）。

用上面的例子：每月省 1,922 元，如果轉貸手續成本約 8 萬，回本期約要 42 個月（約 3.5 年）。所以判斷準則是：你打算繼續持有房子、還款的時間，要遠長於回本期，轉貸才划算。想同時試不同利率能撐過壓力測試，可搭配房貸壓力測試。

轉貸、增貸、對保：搞懂再談判

實務上有兩個常搞混的動作：轉貸是換一家銀行、通常為了更低利率；增貸是在原銀行就現有房子多借一筆（因為房價漲了或本金還了不少），兩者可以一起做但目的不同。

幾個談判技巧：

1. 先拿別家報價回頭找原銀行「議價」。很多時候原銀行為了留住你，願意直接幫你降利率（俗稱「調降利率」），連轉貸費用都省了——這往往是 CP 值最高的一招。
2. 算清楚「回本期」再決定。用本工具的每月節省，除掉你估的轉貸總成本，就是回本月數。
3. 注意寬限期陷阱：轉貸重新給你「只繳息」寬限期看似輕鬆，但本金晚還、總利息會增加。

完整流程與細節見房貸轉貸攻略；若還在猶豫買房或租房，先看租屋 vs 買房試算。

常見問題 FAQ

Q：利率差多少才值得轉？

A：一般利差達 0.3～0.5% 以上、且剩餘年限還長，扣掉轉貸費用後通常划算。本工具先算出可省金額，再自行扣除費用評估。

Q：轉貸要付哪些費用？

A：常見有新行設定費、代書費、原貸款塗銷費、可能的開辦費，合計約數千到數萬元不等。

Q：轉貸會影響信用嗎？

A：申請時銀行會查聯徵，短期內多次申請可能影響評分，建議集中時間比較、不要一直送件。