債務雪球 / 雪崩試算：使用說明與常見問題

同時背好幾筆卡債、信貸、車貸時，「先還哪一筆」會大大影響你付出的總利息和還清時間。本工具支援兩種主流策略：雪球法（先還餘額最小的，快速清掉一筆、累積成就感）和雪崩法（先還利率最高的，總利息最省）。填入每筆債務的餘額、年利率與最低月付，再加上你每月能多還的金額，馬上看到還清時間和省下的利息。

雪球 vs 雪崩：兩種還債順序差在哪？

身上有好幾筆債（卡債、信貸、車貸）時，每月除了最低應繳，多出來的錢該先集中攻哪一筆？這決定你付出的總利息與還清速度。兩大策略：

• 雪球法（餘額小優先）：先把「金額最小」的債務還清，快速消滅一筆、帶來成就感，再把它的月付金滾去攻下一筆。
• 雪崩法（利率高優先）：先攻「利率最高」的債務，數學上總利息最省。

用工具預設的三筆債實算（10 萬@15%、5 萬@6%、20 萬@3%，每月額外多還 5,000）：

• 雪崩法：先攻 15% 那筆，總利息 20,496 元
• 雪球法：先清 5 萬那筆，總利息 23,557 元

兩者都在約 2 年 1 個月還清，但雪崩法省下約 3,000 元利息。利率差距越大、債務金額越高，雪崩法的優勢會越明顯。

真正的威力：把還清的月付「滾」到下一筆

不論雪球或雪崩，最強的機制都是「滾動式還款」：還清一筆債後，原本繳它的那筆月付金不要拿去花掉，全額灌進下一筆債。於是可動用的還款金額像雪球一樣越滾越大，加速消滅整批債務。

同一組三筆債，看「有沒有多還」的差別：

• 只繳最低應繳：要還 40 個月，總利息 42,512 元
• 每月多擠 5,000 元＋滾動還款：只要 25 個月，總利息 20,496 元（雪崩）

每月只多還 5,000 元，就提早 15 個月清償、省下約 2 萬元利息。想想看：多還的錢用來消滅一筆 15% 的卡債，等於幫自己賺到 15% 的無風險報酬，遠勝多數投資。這也是為什麼「還高利債」幾乎永遠優先於投資。卡循環利息的可怕，可參考信用卡循環利息試算。

選哪個？加上兩個加速還債的技巧

該選雪球還是雪崩？純看數學，雪崩法（先還高利）總利息最省，理性上最優。但如果你曾多次還債半途而廢，雪球法先清掉一筆帶來的成就感，能大幅提高你堅持到底的機率——能還完的計畫，才是好計畫。若各筆利率差距不大，兩者結果接近，直接選雪球維持動力即可。

兩個能再加速的實用技巧：

1. 先止血，再還債。把信用卡收起來、停止新增消費。舊債還沒清、新債又長出來，永遠追不上。
2. 用低利率換掉高利率。把 15% 的卡債，透過轉貸／債務整合換成 7～8% 的信貸，同樣的月付能還掉更多本金。記得把手續費與轉貸回本時間一起算進去，確認真的划算。

更完整的還債策略與心法，可延伸閱讀債務清償指南。切記絕不要用預借現金去繳另一張卡，那是以債養債的惡性循環起點。

常見問題 FAQ

Q：雪球法和雪崩法該選哪個？

A：純看數字，雪崩法（先還高利率）總利息一定較少；但雪球法（先還小餘額）能讓你較快還清第一筆、心理上更容易堅持下去。若你自律性夠就選雪崩，若需要動力就選雪球。

Q：「滾雪球」是什麼意思？

A：當一筆債務還清後，原本繳那筆的月付金不要省下來，而是整筆加到下一個目標債務上，於是每還清一筆、攻擊火力就越來越大，像滾雪球一樣越滾越快。本工具已自動模擬這個滾動效果。

Q：為什麼顯示「無法還清」？

A：表示你每月投入的總額還不夠付利息，本金永遠降不下來。解法是提高每月額外還款，或先把最高利率的卡債轉貸／整合成較低利率，否則會陷入只繳利息的循環。