目標投資試算：使用說明與常見問題

設定一個未來目標金額，本工具反推「每月需投入多少」才能在指定年限、預期報酬率下達標。把模糊的「想變有錢」變成具體的每月行動，是達成財務目標的關鍵。

先定目標，再反推每月該投多少

多數人存錢是「有多少存多少」，但更有效的方式是倒過來：先設定「幾年後要存到多少」，再回推每月該投入多少。這台工具用年金終值公式，把目標金額、預期年化報酬與年期，換算成每月定額投入。實算幾個情境（假設年化 6%）：

• 15 年存到 500 萬 → 每月投入約 17,193 元，其中自己投入的本金約 309 萬，複利幫你賺了約 191 萬
• 10 年存到 300 萬（年化 5%）→ 每月約 19,320 元

重點在最後一欄：目標 500 萬，你實際只掏了 309 萬，剩下的 191 萬是市場與複利補上的。目標越遠、年期越長，複利分擔的比例就越大。這台適合用來規劃買房頭期、子女教育金、退休缺口等有明確金額的目標，實際的定期定額執行可搭定期定額計算機。

時間是最強的槓桿：晚 10 年開始，月付幾乎翻倍

同一個目標，「早開始」和「晚開始」的每月負擔差距大到驚人。以年化 6%、目標 1,000 萬為例：

• 給自己 30 年 → 每月只要投入約 9,955 元
• 只剩 20 年 → 每月要投入約 21,643 元，是前者的兩倍多

年期只少了三分之一，每月負擔卻膨脹一倍以上——這就是複利的非線性威力，也是「越早開始越輕鬆」最具體的證據。晚開始不是多存一點就好，而是要多存「非常多」才追得上。所以與其糾結挑哪一天進場，不如今天就用小額開始。想更完整了解定期定額的長期效果，可讀ETF 定期定額指南。

報酬率是假設、不是保證：把它當變數來壓力測試

這台工具最危險的欄位是「報酬率」——它是假設，不是市場對你的承諾。同樣 15 年存 500 萬的目標，報酬率假設不同，每月投入差很多：

• 假設 0%（純儲蓄、不投資）→ 每月要 27,778 元
• 假設 6% → 每月 17,193 元
• 假設 9% → 每月只要 13,213 元

務實建議：把報酬率抓保守一點（長期股市大盤約 6～8% 是相對合理的假設），寧可算出來的月投入高一點、真正做到超額，也不要用 10% 以上的樂觀假設騙自己「每月只要投一點點」，結果到期發現差一大截。另外別忘了通膨——15 年後的 500 萬購買力不如今天，規劃時可用實質報酬率的概念，把目標金額往上抓。若是為退休而存，建議搭配退休金計算機一起看整體缺口。

常見問題 FAQ

Q：和定期定額有何不同？

A：定期定額是「先定金額、算結果」；本工具相反，是「先定目標、反推每月該投多少」，適合有明確目標金額的人。

Q：報酬率設太高會怎樣？

A：會低估需要投入的金額，導致實際達不到目標。建議用保守的報酬率估算，留安全邊際。

Q：達不到目標怎麼辦？

A：三個調整方向：拉長年限、提高每月投入、或在風險可承受下適度提高報酬目標。