退休金需求：使用說明與常見問題

退休後沒有薪水，全靠先前累積的資產與被動收入。本工具用你退休後的每月支出、退休年數與報酬率，估算退休所需準備的總金額。越早規劃、靠複利累積，每月負擔越輕。

退休到底要準備多少？用實際數字看

「退休要準備多少」是每個人遲早會問的問題。這台工具用「退休後每月支出 × 能撐幾年，並考慮退休後資產的保守報酬」反推你需要的一次性準備金。實際算幾個常見情境：

• 退休後每月花 4 萬、要撐 25 年、退休後資產年報酬 3% → 需準備約 844 萬
• 同上但每月花 6 萬、撐 30 年 → 需準備約 1,423 萬

注意：因為退休後這筆錢還會繼續產生報酬（保守估 3%），所以需要的金額比「月支 × 月數」直接相加要少——這就是讓錢繼續工作的力量。

勞保＋勞退夠嗎？多數人有缺口

很多人以為退休有勞保年金和勞退新制就夠。現實是：這兩者提供的是「基本」保障，多數人的所得替代率（退休金 ÷ 退休前所得）只有 4～6 成，和你想像的退休生活往往有一段差距。

正確做法是：先用這台工具算出「你想要的退休生活」需要多少總準備金，再減去「勞保＋勞退預估能領到的」，中間的缺口就是你要靠自己準備的部分。想加速累積，用定期定額試算看每月投入多少、幾年能補上缺口，並用勞退提繳試算評估自提。

兩個最容易低估的風險：通膨與長壽

1. 通膨會侵蝕購買力。 你現在覺得每月 4 萬夠用，但 30 年後同樣的生活可能要花更多。規劃退休金時，「退休後報酬率」建議用「實質報酬」（名目報酬減通膨）的概念思考，或把每月支出往上抓一點，用實質報酬率試算換算。
2. 你可能活得比預期久。 「撐幾年」如果抓太短，錢就會在你還在世時用完。台灣人平均壽命持續延長，退休年數建議抓保守一點（例如活到 90 歲來估），寧可多備、不要不夠。

退休金最大的變數是「時間」——越早開始，複利幫你扛的越多，每月要投入的負擔就越輕。想追求更早退休，可以看FIRE 財務自由與Coast FIRE。

常見問題 FAQ

Q：退休到底要準備多少？

A：視退休後年支出與年數而定。本工具用「年金現值」概念，把未來每月支出折現加總，算出需要的一次性準備金。

Q：勞保、勞退夠用嗎？

A：多數人光靠勞保年金與勞退，不足以維持原本的生活水準，建議額外用投資補足缺口。

Q：通膨會影響嗎？

A：會。退休期間物價持續上漲，建議報酬率設定要能跑贏通膨，或在估算時把每月支出抓高一點。