退休金要準備多少才夠？搞懂 4% 法則與 FIRE
「我到底要存多少錢才能退休？」這是每個上班族遲早會問的問題。答案沒有標準數字，但有一套清楚的算法。這篇帶你搞懂退休規劃的核心，以及近年很紅的「FIRE 財務自由、提早退休」到底是什麼。
一、先認清：勞保＋勞退，可能不夠
很多人以為退休有勞保年金和勞退新制就夠了。現實是：這兩者提供的是「基本」保障，多數人退休後的所得替代率（退休金 ÷ 退休前薪水）往往只有 4～6 成，和你想像的退休生活可能有一段差距，這個差距就要靠自己準備。
二、4% 法則：一個簡單的退休門檻
退休規劃最有名的原則叫「4% 法則」：只要你的退休金投資組合，每年只提領 4%，本金理論上就能撐一輩子不會用完（因為投資的成長大致能補回提領的部分）。
反過來用，它給你一個超好用的目標公式：
需要的退休金 ＝ 你每年的生活費 × 25
例如你退休後每年要花 60 萬，那你大約需要 60 萬 × 25 ＝ 1,500 萬的資產；每月要花 5 萬，就是年 60 萬，同樣是 1,500 萬。這個「× 25」讓抽象的退休目標一下子變得具體。
三、FIRE 是什麼？財務自由、提早退休
FIRE（Financial Independence, Retire Early）是近年流行的理財運動，核心就是把 4% 法則做到極致：在年輕時大幅提高儲蓄率、努力投資，提早存到「25 倍年支出」，達成後就能不必為錢工作。
FIRE 有幾種常見版本：
- 傳統 FIRE：存到 25 倍年支出，完全財務自由。
- Coast FIRE：年輕時先存一筆「本金」，之後不用再投入，光靠複利滾到退休就夠——存到這個點後，你只要賺生活費就好，壓力大減。
- Barista FIRE：半退休，靠部分被動收入＋輕鬆的兼職過活。
四、提高「儲蓄率」比提高收入更關鍵
FIRE 圈有個反直覺的重點：能多快退休，主要取決於你的「儲蓄率」，而不是絕對收入。因為儲蓄率越高，代表你（a）存得越快、（b）需要的年支出越低（門檻也越低），雙管齊下。一個存 50% 收入的人，退休速度遠快過存 10% 的高薪族。
五、越早開始，差距越驚人
退休金最大的變數是「時間」。同樣要存到 1,500 萬，25 歲開始每月只要投入 1 萬多；40 歲才開始，可能每月要存 3～4 萬才追得上——因為你少了十幾年的複利。晚開始，不只是少存幾年，是少了複利最肥的那幾年。
動手試算
用FIRE 財務自由試算算出你的退休數字與達成年數、Coast FIRE 試算看你需要先存多少本金、退休金試算規劃每月該投入多少、退休提領試算看退休後每月能領多少。把「退休」從模糊焦慮變成可執行的數字。
※ 本文僅供理財規劃參考，不構成投資建議。4% 法則為歷史經驗法則，實際需考量通膨、市場波動與個人狀況。