貸款比較：使用說明與常見問題

同樣借一筆錢，不同銀行的利率與年限會讓總利息差很多。本工具把兩個貸款方案並排比較每月還款與總利息，一眼看出哪個省。比較時記得用含手續費的總費用，而非只看利率。

比貸款別只比月付金，「總利息」才是真成本

兩家貸款方案哪個划算，最容易被月付金誤導。這台工具直接幫你算出兩案的每月還款與整段期間的總利息，一眼看出真正便宜的那個。實算兩種常見比法：

• 比利率：同樣借 100 萬、5 年，A 利率 5%（總利息 13.2 萬）vs B 利率 6%（總利息 16 萬）→ 選 A，省下約 2.8 萬利息。
• 比年限（同利率）：借 100 萬、利率都 5%，5 年案每月 18,871 元、總利息 13.2 萬；7 年案每月只要 14,134 元、但總利息升到 18.7 萬 → 兩者差 約 5.5 萬。

重點結論：月付金低不代表比較省，年限拉長雖然每月輕鬆，卻是用更多總利息換來的。

月付金 vs 總利息：你該優先哪一個？

看完上面的例子，你會發現兩案各有好處——這其實是「現金流」和「總成本」的取捨，沒有標準答案，取決於你的處境：

• 如果你現金流吃緊：選月付金低（年限長）的方案，讓每月喘得過氣、把 DTI 壓在安全範圍，多付的利息當作「買現金流彈性」。
• 如果你收入穩、想省成本：選總利息低（年限短或利率低）的方案，早點還清、少繳利息。
• 進階做法：選年限長的方案保有低月付彈性，行有餘力時再提前還款——這樣既有安全邊際、又能加速省息，是很多人的最佳解。

先確認候選方案的月付金落在DTI 負擔比可接受範圍，再回頭比總利息，決策會更踏實。

比較時要對齊條件，別被「假優惠」騙了

用這台工具比較時，有幾個常見陷阱要避開，否則會比出錯誤結論：

1. 把費用一起算進去。工具比的是利息，但實際成本還要加開辦費、帳管費、綁約違約金。有時利率低 0.3% 卻多收上萬元開辦費，反而不划算——把費用折算後再比才準。
2. 看清是不是「分段利率」。很多信貸和房貸打出的超低利率只適用前幾期，之後跳高。比較時要用「整段平均」或直接看總費用年百分率（APR）。
3. 年限要對齊。拿 3 年案的月付金去比 7 年案，本來就不公平；先固定同一年限比利率，或明確知道你在用總利息換月付彈性。

房貸族要更完整地比方案與利率走勢，可參考房貸利率攻略與還款方式攻略。

常見問題 FAQ

Q：該看利率還是月付？

A：兩者都看。月付影響現金流、總利息影響整體成本。低月付常來自長年限，但總利息更高，要綜合判斷。

Q：為什麼要看 APR？

A：APR（總費用年百分率）把手續費也算進去，比單純利率更能反映真實成本，是跨方案比較的公平基準。

Q：兩案年限不同能比嗎？

A：可以，但要意識到年限長的月付低、總利息高。若重視省息，優先選總利息低者。